气球贷是什么意思？
汉语词汇，是一个形象的名称。
气球贷的前期每期还款金额较小，但在贷款到期日还款金额较大，“前小后大”，像是一个气球的样子，所以就直接命名为“气球贷”。
“气球贷”是针对那些计划中短期持有贷款的客户设计的，即为其提供了一个较短的贷款期限，又以一个较长的期限来计算月供，减轻前期还款压力。
同时，由于贷款期限短，相应的贷款利率也低。
英文:Balloon Loan,是国外流行的一种贷款方式!
“气球贷”是一种真正省息的房贷产品，也是市场上惟一一款针对利率进行创新的房贷产品 [2]。
“气球贷”主要有三点：
1. “短贷低供”，前期每期还款压力较小；
2. 利率较低。由于“气球贷”的贷款期限较短，其对应的贷款利率较低，从而能够节省贷款利息；
3. 如果还款记录好，气球贷到期后银行可安排再融资。
气球贷的审办流程
（新向银行申请住房按揭贷款或住房抵押贷款的客户）客户申请提交申请资料——银行审批——签订贷款合同、气球贷协议——办理抵押登记手续——气球贷款出账（已在银行按揭的客户）客户申请提交申请资料——银行审批——赎楼，结清原贷款——解除原来的抵押登记——签订贷款合同、气球贷协议——办理抵押登记手续——气球贷款出账
什么是“气球贷”？
“气球贷”是一种采用全新还款方式的房贷产品，其贷款利息和部分本金分期偿还，剩余本金到期一次偿还。
与普通的还款方式相比，“气球贷”有什么特点？
“气球贷”前期每期的还款金额较小，而在贷款到期时则剩余较大部分的贷款本金、需要借款人一次性偿还。
办理“气球贷”，对客户有什么实质好处呢？
1. 客户可以同时选择一个短期贷款和低的月供，譬如选择3年期的“气球贷”可以同时选择30年期贷款的低月供；
2. 客户可以拥有一个较低的贷款利率。
由于“气球贷”的实际贷款期限较短，其对应期限的贷款利率也较低。
譬如3年期的“气球贷”（按30年计算月供），适用的基准利率是5.4%；
若是30年期的普通住房贷款，适用的基准利率则为5.94%。
“气球贷”的贷款期限较短，贷款到期时的还款压力很大。
如果客户到期后不能一次性还款，是否会造成贷款逾期呢？
的确，“气球贷”在期末需要借款人一次性偿还较大金额的贷款本息，还款压力较大。
但是：
1. “气球贷”的目标客户都是具有提前还款意愿且有提前还款能力的优质客户，绝大多数按时或提前结清“气球贷”；
2. 我行还为“气球贷”到期后的剩余本金提供再融资安排。
只要客户的“气球贷”正常还款，我行承诺在贷款到期时自动提供行内转按服务。
通过发放一笔的新贷款来偿还原“气球贷”。
要获得“气球贷”到期后的再融资，客户需要满足哪些条件呢？
1. “气球贷”的还款记录良好，要求逾期次数不能超过6次，不能有连续两期或以上的逾期记录；且最近24个月内逾期次数不能超过3次，不能有连续两期或以上的逾期记录（逾期低于7天的可不做逾期计算）；
2. 抵押物没有查封、产权清晰，适用状态完整，具备变现能力；
3. 借款人具备还款能力。
再融资的贷款还可以继续选择“气球贷”吗？
可以。
既可以选择普通的房贷还款方式，也可以继续选择气球贷。
再融资的手续是不是很烦琐？
对于“气球贷”的转按，我行设专门计了简单的申请审批模式。
客户只需要前往银行：
提交身份证、填写申请审批表、签署相关合同即可。
一般无需赎楼、无需重新办理抵押登记。
客户是否需要为再融资支付一定的费用？
没有新的费用。
哪些客户可以办理“气球贷”呢？
“气球贷”是针对有提前还款意愿且具有提前还款能力的优质房贷客户专门设计的房贷产品。
申请人至少需要满足如下条件：
1.信用记录良好，其历史信用记录：
逾期次数不超过6次，没有累计逾期2期或以上的记录。
对于可以证明的7天以内的逾期，可以视同为无逾期记录。
2. 具有正式的工作和稳定的收入来源，具备还款能力；
3. 其申请的房贷业务满足我行授信条件。
是不是所有的房贷业务都可以办理“气球贷”？
可以办理“气球贷”的业务品种包括：
个人住房按揭贷款（一手住房按揭贷款、二手住房按揭贷款）、个人住房非交易转按、个人住房抵押贷款、及个人经营性房屋抵押贷款。
如果客户在它行按揭，能否转到贵行办理“气球贷”呢？
可以。
客户可以将在它行按揭的住房贷款转到我行，然后申请“气球贷”。
为什么申请“气球贷”，必须先申请循环贷呢？
循环贷会不会增加客户的申请烦琐程序？
循环贷可以为后续的再融资提供便利。
如果借款人在“气球贷”到期后需要再融资，可以在循环贷额度下发放，从而减少注销抵押登记与重新办理抵押登记的烦琐手续。
申请循环贷，客户只需要在申请“气球贷”的时候同步填写相关合同即可，没有额外的手续与费用。
如果房子不能办理循环贷，能申请“气球贷”吗？
譬如说一手期房按揭贷款。
原则上，我们要求“气球贷”必须在循环贷下发放。
对于一手期房按揭贷款，如果不能办理循环贷，允许先以单笔按揭贷款形式发放“气球贷”。
但在办出房产证后，要求再转为循环贷形式。
最新报道：
“气球贷”重现江湖？平安银行上海分行：产品已下架，正在整改
5月28日，广州、深圳两地宣布楼市新政的同一天，平安银行官方微信推出了“气球贷”等特色还款方式。
因为还款金额“前小后大”，像气球一样，所以被称为“气球贷”，曾因用于炒房等问题被监管部门叫停。据平安银行官方微信介绍，“气球贷”是指“借款人按约定的总期数（固定20年）计算每期月供，在贷款期限内分期归还贷款本息，最后一期一次性偿还剩余本金”，目前开通城市包括上海、成都、广州等。
5月31日，新京报记者联系平安银行上海分行，其个贷工作人员向记者表示：“目前，‘气球贷’等产品已经下架，无法申请，后期将整改掉（这个业务）。”
先息后本的“气球贷”重现
5月28日，平安银行在官微公开宣传按揭贷款产品，且重点宣传其“特色还款方式”，包括“二阶段还款”“双周供”“轻松还”和“气球贷”等四大类。这是“5·17”新政后，首家官方宣传按揭贷款支持“气球贷”等先息后本类还款方式的商业银行。
在平安银行的宣传海报中，对于“二阶段还款”明确表述为，前三年内可以按月付息、无需偿还本金、在剩余贷款期限按月等额本息还款；贷款期限不少于十年，不超过三十年，目前开通城市包括上海、成都、广州等。
其中，“轻松还”是指借款人按月支付利息，每6期按贷款发放金额的1%偿还本金，最后一期一次性还完剩余本金。而“气球贷”是指“借款人按约定的总期数（固定20年）计算每期月供，在贷款期限内分期归还贷款本息，最后一期一次性偿还剩余本金”。
中原地产首席分析师张大伟表示，“气球贷”是以一个较长期限来计算月供，但以短期贷款期限确定贷款利率，客户在前期分期偿还本息，剩余本金到期一次偿还。简单来说，就是长贷短供，因其前期每期还款金额较小，在贷款到期日还款金额较大，“前小后大”像是一个气球的样子，所以就命名为“气球贷”。
平安银行之所以会推出此类产品，广东省住房政策研究中心首席研究员李宇嘉表示：“首先，当下在居民按揭贷款申请意愿不强，而银行面临资产荒的情况下，把按揭作为优质资产来抢，会导致银行之间的竞争加剧。各银行之间，除了贷款利率竞争，更多的是服务的竞争。平安银行推出的这些产品，就是在这种情况下发生的。其次，‘5·17’新政明确了房贷利率不设下限以后，银行之间的竞争加剧，但通过降低利率抢客户的空间有限。因此，只有通过贷款产品设计和创新来实现拓客。”
“气球贷”有哪些风险？
对于“气球贷”的具体操作，张大伟表示：“因为‘气球贷’的月供里本金占比较低，剩余本金就比较高，那么每一期的利息就会比较高。不管是等额本息还是等额本金的还款方式，利息都要比普通贷款利息高，随着时间的推移，总利息的差距越来越大。”
张大伟举例称，假设某人打算买房，找银行贷款100万元，在合同里和银行约定使用“气球贷”的还款方式进行还贷，年利率为5%，约定贷款期限为5年（60期），约定前4年11个月里的月供金额为贷款期限20年、还款方式为等额本息的月供金额，在最后一个月时归还所有的本金和当月利息。如果按60期来进行等额本息的还款方式，则每个月的月供约为18870元；如果在“气球贷”还款模式之下，则每个月的月供只要6599元，大约只达到了前者的1/3。但是，到了最后一期，就需要一次性归还剩余本金83.7万元，以及当月3940元的利息，最后一期共归还了84.1万元。
从还款结果来看，在普通等额本息的还款方式之下，5年一共还了113.27万元，利息为13.2万元左右；而在“气球贷”的还款方式下，还款总额约为123.08万元，利息为23.08万元左右，相当于提高了接近一倍。
“平安银行在此时推出类似产品，贷款人更关心的是，按揭利率不设下限后，平安银行给出的利率能低至多少。”李宇嘉进一步表示：“先息后本，前期还款压力小，进入贷款市场的门槛低，有利于吸引贷款，但总的还款本息增加了，而且后期还款压力持续增大，如果后期收入不稳定，可能造成更大的压力。”
对于“气球贷”可能产生的风险，张大伟表示：“首先，‘气球贷’看似能缓解借款人前期的经济压力，但是并不适合所有的贷款人。因为，‘气球贷’需要借款人有合理的还款规划，毕竟低月供只是暂时性的，一旦借款到期，就需要一次性还清欠款。所以‘气球贷’比较适合当下资金紧缺，但预期收入很高的人。”
“当前，国家出台‘降首付’等政策，目的是‘托举楼市’，引导更多原本被首付门槛限制的刚需群体能够进场，同时降低他们的利息，达到市场的良性发展，而不是放大房地产相关的金融风险。‘气球贷’整体还款金额是明显高于普通还款形式的，同时，由于‘气球贷’初期月供少，很可能会让少数投机购房者利用这一点，大量使用高杠杆投资，这会带来巨大的金融风险。”张大伟进一步指出。
上海分行工作人员称“产品已下架”
5月31日早间，新京报记者拨通平安银行总部客服电话，相关客服工作人员向记者介绍了“轻松还”“气球贷”等按揭产品。在具体申请时，其客服人员表示：“具体业务需要咨询当地的分行。”
随后，记者联系平安银行上海分行个贷部，其相关工作人员表示：“类似‘轻松贷’‘气球贷’等按揭贷款产品目前无法申请，已经下架了，后续可能会整改掉（这个业务）。”
公开信息显示，“气球贷”是部分银行在2008年、2009年推出的一项房贷优惠业务。当时，部分银行与客户约定较长贷款期限（一般为五年以上），但在计息时按三年期（一至三年，含三年，不含一年）贷款基准利率的基础上打7折。当时，多家银行竞相推出了“气球贷”业务，但推出一段时间后由于监管部门对其计息方式等提出质疑，便很快被收缩最终叫停。
“虽然‘气球贷’本身和某些居民家庭或购房者的收入状况有一定的相似性或匹配度，但不建议不评估购房者的收入状况，随意发放此类贷款，会导致后续偿还贷款的压力明显放大，造成违约和家庭债务问题，同时，这个产品会无形中多用杠杆或者说减少对还贷能力的评估，造成一些不可控风险。”易居研究院研究总监严跃进表示。
来源 新京报 记者 徐倩 |
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